В преддверии Нового года моя соседка Татьяна решила сделать себе подарок: купить LCD телевизор и холодильник, чтобы в ярких тонах смотреть праздничные программы и заполнить к предстоящим торжествам домашний хранитель продуктов всякими вкусностями. Правда, в наличии у нее было всего 18 тысяч рублей. «Не беда, — успокоила я ее, — в кредит оформим. Тем более процедура покупки в кредит через магазин проста. Главное — не забудь дома паспорт». Посвятив свой выходной походу по магазинам бытовой техники вместе с соседкой, сделала для себя кое-какие выводы.
Подводные камни кредитования
Наш шопинг начался с магазина, который находится недалеко от дома. Переступив порог, увидели засыпающую, в самом прямом смысле, кассиршу у аппарата и праздно шатающегося по торговому помещению продавца. Насторожило, что в субботу ни одного покупателя. Прошлись по рядам, в это время продавец и кассир безучастно наблюдали за нами. Выбрав модель, на ценнике которой значилось, что за 24 месяца ежемесячный платеж составит 985 рублей, подошли к молодому человеку.
— Можно оформить кредит на холодильник?
Он молча проводил нас в другой конец зала, где расположились представительницы трех банков. Девушки наперебой стали предлагать свои услуги. Мы отдали предпочтение одной из них. Получив документы на руки, соседка увидела, что придется платить больше по сравнению с ценой, которая значилась на ценнике, причем немало, и ежемесячный взнос повысился до 1130 рублей.
— Но на ценнике была совершенно другая сумма, и вы перед оформлением документов нам сказали, что цена товара не повысится, — поинтересовалась я у банковской работницы.
— Стоимость холодильника осталась на том же уровне, просто вы доплачиваете за страховку, — ответила она.
— Какая страховка?
— Ежемесячная страховка, которая в случае смерти и утраты здоровья заемщика освобождает его родственников от уплаты кредита.
— Вообще-то я не собиралась покидать белый свет, и родственников у меня в городе нет, — хмуро пошутила Татьяна.
— Услуга страхования жизни добровольная, и вы можете от нее отказаться, — тут же среагировала сотрудница банка.
— Но вы меня об этом не предупредили, прежде чем приступили к оформлению документов. Может, мне выгоднее выбрать кредит с первоначальным взносом? Какие при этом процентные ставки?
Девушка ответила, что небольшие, и снова стала считать. Окончательно запутавшись в ее расчетах, Таня отказалась от затеи делать здесь покупку и решительно двинулась к выходу.
Дорогое удовольствие
В другом торговом центре выбрали холодильник фирмы «Самсунг» за 25790 рублей. Подошли за консультацией к продавцу, которая охотно рассказала, что холодильник – хороший, недавно точно такой же купила ее мама. Им очень нравится, потому что он красивый, вместительный и очень удобный. Эти качества «Самсунга» мы и так видели, но нас больше интересовали технические достоинства. На что девушка виновато улыбнулась, пояснив, что в этом не разбирается.
— Если хотите купить холодильник за наличные, — сказала она, то нужно внести нужную сумму в кассу, а если собираетесь приобрести в рассрочку, то подойдите к представителям банков. Они расскажут вам об условиях кредитования.
Разочарованная в непрофессиональной консультации продавца, Татьяна все же решила оформлять кредит. В отличие от первого магазина, здесь банковские работницы находились в более комфортных условиях и около каждой ждали своей очереди люди.
Чтобы не терять времени, поскольку на оформление документов покупателя уходило в среднем по 15-20 минут, стала просматривать условия предоставления кредитов одним из банков. Документ гласил, что сумма кредита от трех до 50 тысяч рублей. Первый взнос 0 процентов от цены товара, 0 процентов переплаты от розничной цены. Срок кредита 24 месяца. Обратила внимание на пункт, где говорится, что итоговая стоимость кредита с учетом суммы процентов и комиссий в совокупности не превышает первоначальную стоимость товара.
В чем тогда выражается заработок банка, услуги которого бесплатными не могут быть изначально? Явно где-то находятся скрытые платежи, страховые и комиссионные выплаты.
Между тем подошла наша очередь, и сотрудница банка посоветовала несколько вариантов кредита при первом взносе. Она объяснила, что при первом взносе (10316 р.) ежемесячный платеж составит за 10 месяцев — 1953 руб., четырнадцать — 1572, шестнадцать — 1439, восемнадцать — 1330, двадцать четыре — 1100.
Для небольшого бюджета одинокой Татьяны больше подходил последний вариант с ежемесячным платежом в 1100 рублей. Наученные опытом в первом магазине, прямо на месте стали демонстрировать свои арифметические знания. Умножили 1100 на 24 месяца и получили 26400 рублей, плюс первый взнос (10316). В результате холодильник соседке обошелся бы в 36716 рублей с переплатой 10926 руб.
Брать или не брать?
Благо была суббота и свободным временем мы располагали, поехали в другой магазин, где более прозрачные условия кредитования. Благодаря помощи продавца быстро сориентировались в ассортименте. Надо отметить, что юноша прекрасно разбирается в технике, и нас подробно проинформировал по каждой марке холодильника, которыми мы заинтересовались.
По расчетам, представленным в предшествующих магазинах, сделали для себя вывод, что без первоначального взноса и на долгий срок, нет смысла оформлять кредит, поскольку теряешь большую сумму денег на всевозможные выплаты банкам. Разочаровавшись, раздумали покупать холодильник и надумали взять только телевизор.
Татьяна решила пустить в расход все восемнадцать тысяч рублей, которые у нее были в наличии и выбрать самый короткий срок кредитования. Походив по рядам, где продаются телевизоры, остановили свой взгляд на «Панасонике» за 28 тысяч рублей. Татьяна с легкостью распрощалась со всей наличкой, а на оставшуюся сумму оформила на четыре месяца рассрочку. К нашей радости переплата получилась незначительная — 800 рублей.
Страховка только с согласия покупателя
За консультацией по поводу страховки и скрытых процентов обратилась к специалисту Роспотребнадзора и юристу. Эксперт Роспотребнадзора ответила, что по Федеральному закону «О защите прав потребителей» запрещается навязывание иных услуг. То есть кредит по желанию покупателя банковские служащие должны оформить, а вот иные услуги в виде страхования противозаконны. Такая форма обслуживания выполняется только с согласия заемщика.
— Беспроцентных кредитов не бывает, в любом случае покупателю придется переплачивать, — сказал юрист. — В Гражданском кодексе РФ сказано, что по кредитному договору банк обязуется предоставить деньги заемщику, который должен вернуть полученную сумму с процентами в установленные договором сроки.
От кредита выигрывают все: банк зарабатывает на процентах, магазин увеличивает объем продаж. Что касается покупателей, то теперь, даже самый необеспеченный из них, благодаря потребительскому кредитованию имеет возможность приобрести дорогостоящую вещь. Но именно эта категория остается в накладе, так как не каждый имеет деньги для первого взноса, по этой же причине они и срок кредита растягивают, чтобы ежемесячные платежи были ниже.
Людей притягивает легкость процедуры оформления кредита. Не беда, что денег нет, главное — вожделенная вещь уже почти в руках. В этот момент мало кто задумывается, что за желаемый товар они заплатят намного больше, чем указано в ценнике. Это выясняется только тогда, когда они получают на руки договор кредитования.
Вчера в своем почтовом ящике обнаружила красочное печатное издание одного из крупных торговых центров, где расписывают «простую арифметику» кредитования без первого взноса, ноль переплаты сроком на 24 месяца. «Кредит 0-0-24. Механизм предельно простой и честный: когда вы покупаете в кредит, мы даем вам скидку, — ласково призывает рекламная газета. — Из-за скидки сумма вашего кредита снижается, проценты уменьшаются, и вы покупаете полюбившуюся вещь за ее первоначальную цену. Вы ничего не платите в магазине — первого взноса нет».
А так ли это на самом деле?
